Финансовый кризис 2011: что делать?

Август-сентябрь 2011 года ознаменовали начало второй волны мирового финансового кризиса. Впрочем, если быть точным, это не вторая волна, а все еще первая. Просто резкий оптимистичный взлет рынков вверх в конце 2009 года и рост в 2010 году был скорее эмоциональным, чем обоснованным экономическим ростом.

Итак, что мы имеем на сегодня:

• Крайне нестабильную ситуацию в мире: Греция в преддефолтном состоянии, близки к дефолту Италия и Испания, многие ведущие банки мира имеют в портфелях гособлигации предбанкротных европейских стран (отчего мировые рейтинговые агентства недавно снизили рейтинги ряда американских, итальянских, французских банков), дефицит бюджета США крайне высок, а темпы восстановления американской экономики далеки от прогнозов и крайне медленные.
• Рубль резко дешевеет к иностранным валютам (евро, доллар и т.д.). Это и понятно: мировые инвесторы стремительно выходят из рискованных активов (в том числе российских). Продавая российские активы за рубли, они их конвертируют в иностранную валюту и выводят за рубеж в евро, долларах и иных валютах. Количество рублей растет, валюты – снижается, поэтому рубль дешевеет к евро, доллару и др.
• Фондовые рынки России и мира стремительно падают. Причина проста – инвесторы паникуют из-за объема долгов развитых стран, низких темпов роста и риска дефолта ряда европейских стран.

Соответственно, возникает резонный вопрос: что же делать теперь, как грамотно управлять своими финансами в столь непростой период? Для ответа на этот вопрос лучше всего вспомнить ситуацию образца сентября-октября 2008 года, и действовать соответствующим образом.

Итак, несколько базовых рекомендаций:

1. Несмотря на снижение курса рубли к базовым валютам, не спешите все конвертировать в доллары ли евро. Текущая ситуация – скорее краткосрочная паника. В перспективе нескольких месяцев ситуация, скорее всего, стабилизируется, и рубль вновь укрепится к иностранным валютам. Если же вы поменяете рубли на евро ли доллары сейчас, вы их приобретете по необоснованно высокому курсу.
2. Убедитесь, что у вас имеется запас денежных средств в размере 3-6 ежемесячных расходов. Эту сумму лучше всего разместить на мультивалютном депозите с возможностью пополнения и частичного снятия. Мультивалютный депозит принципиален – в период нестабильных валютных курсов важно иметь возможность оперативно, без снятия средств со счета, поменять накопления в нужную валюту.
3. Если возможно – воздержитесь от кредитов. Причина проста: в случае усиления кризиса ситуация с увольнениями может повториться, и вам нечем будет погашать кредит. Именно в период кризиса 2008-2009 многие испортили свою кредитную историю.
4. Если у вас есть кредит, особенно валютный, и при этом уже накоплен резервный фонд 3-6 ежемесячных расходов, свободные средства лучше пускать на досрочное погашение кредита, а не откладывать на новый депозит или инвестировать на фондовый рынок в акции. Причина проста: досрочное погашение кредита, в среднем приносит существенное сокращение переплаты по кредиту, что, в зависимости от типа кредита, эквивалентно доходности от 20-25% годовых. Никакой депозит не обеспечит вам такого дохода. Что касается фондового рынка – он интересен, только если у вас впереди есть минимум лет 5 или даже больше. На меньший срок инвестиции в акции могут принести вам меньший доход, чем 20-25% годовых, и досрочное погашение по кредиту будет эффективнее. Кроме того, это позволит вам стабилизировать финансовое положение, ведь с досрочным погашением по кредиту вы сможете либо сократить срок кредита, либо – сократить ежемесячный платеж (хотя первое, безусловно, лучше, с точки зрения сокращения переплаты).
5. Если у вас нет кредитов, и вы при этом хотите попробовать получить доход выше, чем по депозиту, но при этом боитесь обесценивания валют, – инвестируйте через обезличенный металлический счет (ОМС). Выбирайте только самые надежные банки (ОМС не покрывается системой страхования вкладов). Цены на золото существенно снизились в последнее время, а с учетом усиления нестабильности в мире рост цен на него может быть весьма существенным. Только имейте в виду, что с полученного дохода по ОМС после снятия с него средств вам придется самостоятельно рассчитать и уплатить налог на доходы физлиц.

И еще один комментарий. Пожалуй, самый важный. В период кризиса важно не предпринимать спонтанных решений на фоне СМИ, «советов» коллег и знакомых, всеобщей паники и т.д. Помните, что толпа как раз чаще всего ошибается. Именно поэтому в кризисных ситуациях критически важно следовать своему личному финансовому плану и не поддаваться всеобщей панике.

Успехов,

Наталья Смирнова

Генеральный директор компании «Персональный советник»

www.kdostatku.ru