Во сколько обойдется реализация финансовой цели “ребенок”?

Сколько стоит ребенок?

Дети – безусловно, цветы жизни, они радуют своих родителей, придают жизни новый смысл. Но мало кто задумывался о том, чтобы проанализировать рождение и воспитание детей исключительно с финансовой точки зрения. Во сколько вам в совокупности обойдется ребенок? Как скоро он выйдет хотя бы на самоокупаемость? Насколько это в принципе грамотная инвестиция с прицелом на обеспечение вашей пенсии – ведь многие из родителей на вопрос о том, как они позаботились о собственной пенсии, отвечают «дети помогут». Итак, данная статья – о детях с финансовой точки зрения, и эта точка зрения – исключительно авторская, а, значит, может не совпадать с вашей.

Когда ко мне приходят клиенты, у которых одной из финансовых целей является рождение ребенка, почти все они ее оценивают в 100-200 тыс. рублей, мотивируя это тем, что таковы затраты на медицинское сопровождение и покупку базовых необходимых вещей новорожденному. На этом стоимость финансовой цели «ребенок» заканчивается. На самом деле, эта цель существенно выше по стоимости. Судите сами, какие затраты придется понести в связи с рождением 1 ребенка (для примера беру Москву и область):

• Ведение беременности (программа ДМС) – около 100 тыс. руб.
• Роды (программа ДМС) – около 50 тыс. руб.
• Приобретение первично необходимых вещей новорожденному – около 100 тыс. руб.
• Средние ежемесячные затраты на текущие расходы на ребенка, с рождения до окончания ВУЗА – 10 000 руб.
• Медицинское обслуживание ребенка до 1 года (ДМС ) – около 100 тыс. руб.
• Медицинское обслуживание ребенка до 3 лет (ДМС ) – около 90 тыс. руб. в год
• Медицинское обслуживание ребенка до 7 лет (ДМС ) – около 80 тыс. руб. в год
• Медицинское обслуживание ребенка до 18 лет (ДМС ) – около 60 тыс. руб. в год
• Медицинское обслуживание с 18 лет (ДМС) – около 50 тыс. руб. в год
• Детский сад с 3 лет до 7 лет (частный, круглогодичный) – в среднем около 10 тыс. руб. в месяц, 12 мес. в году
• Оплата школы (частная школа среднего уровня) с 7 до 18 лет  – 20 тыс. руб. в мес., 9 мес. в году, 11 лет
• Обучение в ВУЗе – не менее 100 тыс. руб. в год в течение 6 лет, с 18 до 23 лет.
• Собственная квартира – около 5 млн. руб. (небольшая однушка, без ипотеки)

В силу сложностей с записью в государственный (бесплатный) детский сад, школу и получением бесплатного высшего образования в расчет принимались платные варианты образования как более вероятные. Что касается медицинских услуг, можно получать их и в муниципальной поликлинике, но в силу трудностей с записью на прием, очередями, предполагалось именно платное оказание медицинских услуг для ребенка.

Расходы на ребенка планировались до достижения им 24 лет, когда он окончит обучение в ВУЗе, выйдет на работу и сможет как минимум обеспечивать себя сам и не требовать финансовой поддержки родителей.

Представим данные расходы на ребенка по годам, прогнозируя ежегодный рост цен на 5% в силу инфляции:

Итак, мы имеем в среднем от 7,62 млн. руб. до 12,62 млн. руб. как стоимость рождения ребенка. Конечно, эта сумма может быть и меньше, если пользоваться муниципальной поликлиникой, устроиться в бесплатную школу и пойти на бесплатное отделение в ВУЗ, и тогда ваши расходы на ребенка, по сути, сократятся до 2,76 млн. руб. за весь период, но, согласитесь, это маловероятно.  Так что лучше ориентироваться на 7,62 млн. руб. и выше.

Печально? Можно немного улучшить картину, если принять во внимание налоговые вычеты, которые родители могут применить в отношении расходов на ребенка:

• По 1 тыс. руб. в мес.  – стандартный вычет на 1 ребенка у каждого из родителей до 24-летия ребенка, если он учится на очном отделении. Итого 12 тыс. руб. в год на каждого родителя.
• До 50 тыс. руб. в год на обоих родителей до 24 лет ребенка при его обучении на очном отделении  – социальный вычет за оплату обучения ребенка, с детского сада до ВУЗа включительно.
• До 120 тыс. руб. в год на каждого родителя – расходы на ДМС себе и ребенку до 18 лет
• До 2 млн. + % по ипотеке – имущественный вычет на приобретение квартиры (при оформлении ее на себя).

Посмотрим, сильно ли налоговые вычеты улучшат ситуацию:

Итак, если опустить все пособия для ребенка и материнский капитал, которые семья получит только с последующими детьми, то мы выходим на следующую стоимость 1 ребенка с учетом налоговых вычетов:

• расходы на ребенка к его 25-летию, с покупкой ему квартиры: примерно 12 млн. руб. в сегодняшних ценах
• расходы на ребенка к его 25-летию, без покупки ему квартиры: примерно 7,24 млн. руб. в сегодняшних ценах
• расходы на ребенка к его 25-летию, если посещать бесплатный детский сад, бесплатную школу, поступить на бесплатное отделение ВУЗА, рожать и лечить ребенка бесплатно в муниципальной поликлинике, а вещи ребенку на первое время взять у знакомых: примерно 2,7 млн. руб.

разумеется, суммы могут быть выше или ниже, если ввести другие параметры в нашу простенькую модель: можно использовать ипотечный кредит на покупку квартиры, либо – можно вообще родить детей с разницей в 3 года и частично оплатить высшее образование или квартиру материнским капиталом. В любом случае, эти суммы дают примерное понимание стоимости реализации такой цели как рождение ребенка.

Окупится ли ребенок и когда его лучше заводить?

Если предположить, что ребенок сразу после ВУЗа в 24 года выходит на работу с доходом около 30 тыс. руб. в месяц, и его доход ежегодно возрастает на величину инфляции 5%, то мы можем приблизительно рассчитать, когда же бизнес-проект под названием «рождение и воспитание ребенка» окупится для родителей. Для расчетов предположим, что ребенок сможет выделять примерно по 10% своего дохода на ежемесячную финансовую поддержку родителей примерно с достижения им 35 лет, когда он заведет собственную семью, выйдет на пик карьерного роста и сможет зарабатывать достаточно средств, чтобы помогать и родителям. Из собственной практики могу сказать, что более 10 тыс. руб. средней семье трудно выделять на финансовую помощь родителям, т.к. почти все средства уходят на собственных детей, ипотечные выплаты и т.д.

Для простоты подсчета нам нужно просто посчитать, за какой период времени ребенок, достигнув 35 лет, отдаст родителям те деньги, которые были в него вложены, если будет отдавать по 10 тыс. рублей в месяц или по 120 тыс. руб. в год. Это самый примитивный способ расчета.

Итак, вот результаты:

Иными словами, если ребенок лишь с 35 лет начинает помогать родителям, то в лучшем случае он окупит затраты на себя к своему 58-летию, т.е. к собственному выходу на пенсию, а в худшем – к своему 136-летию. Хороший стимул прожить подольше, безусловно!

Сколько лет при этом будет родителям?

Если ребенок рожден до 30-летия родителей, то родителям будет в лучшем случае около 90 лет, когда ребенок полностью вернет им вложенные в него средства. А вот если ребенок – поздний, рожденный около 40 лет, – тогда на момент возврата им родительских инвестиций в него родителям будет уже около 100 лет. Отсюда мораль – чем позже рождается ребенок, тем меньше у родителей шансов вернуть себе вложенные в ребенка средства. Кроме того, если ребенок – поздний, у родителей появляется риск, что они не смогут накопить себе на собственную пенсию, т.к. все свободные средства будут уходить на ребенка. Вот почему оптимальное время для рождения ребенка -  такое, чтобы по окончании трат на ребенка (около 25 лет) у родителей оставалось еще минимум 5, а лучше 10 и более лет, чтобы накопить себе на пенсию. Значит, с финансовой точки зрения комфортный период для рождения ребенка – около 25 лет для женщин и около 30 лет для мужчин. В этом случае люди сами уже более или менее финансово независимы от собственных родителей, имеют работу, и при этом через 25 лет им будет по 50 и 55 лет соответственно, и у них будет еще 5 лет для накопления на пенсию, либо даже больше, если они захотят выйти на пенсию позже, чем в 55 и 60 лет соответственно.

Конечно, модель имеет много неточностей и многое не учитывает: ваш ребенок может быстро пойти в гору в плане карьеры и стать миллионером, великим спортсменом и т.д. и т.п. Правда, вероятность такого события невысока, т.к. подобных людей очень мало. Именно поэтому, когда клиенты приходят ко мне на встречу и говорят, что инвестируют в своих детей как инструмент обеспечения собственной пенсии, я обычно говорю, что дети – это венчурный проект с сомнительной рентабельностью. Как показала простенькая модель, дети вообще не сильно прибыльная инвестиция и может вообще не окупиться. Так что ставить все на ребенка – не стоит. Для пенсии лучше использовать другие финансовые инструменты – инвестиционные фонды, депозиты, недвижимость и т.д.

Что касается детей как финансовой цели – безусловно, данной статьей я не хочу сказать, что детей заводить не нужно. Наоборот! Просто к этому нужно подходить осознанно, заранее, еще до беременности или хотя в первые годы жизни ребенка введя в ваш личный финансовый план эту сложную, комплексную цель под названием «рождение и воспитание ребенка». И тогда расходы на него будут в радость, они будут запланированы, вы сможете заранее подготовиться к данному событию, и не брать экстренно кредиты в банке или отказывать себе в прочих финансовых целях, в том числе собственной пенсии.